De nos jours, démarrer une petite entreprise semble souvent être une tâche ardue. L'un des aspects les plus difficiles de la préparation au lancement d'une entreprise est de trouver un prêt commercial qui répond aux besoins de votre magasin et à votre budget cible. Heureusement, les plateformes en ligne ont complètement changé la manière traditionnelle dont les prêteurs abordent les prêts aux entreprises.
Si vous souhaitez lancer une petite entreprise en ligne sans prise de tête, quelques étapes simples vous permettront de réussir en toute sérénité.
Démarrer
Peu importe où vous vous adressez pour obtenir un financement pour votre entreprise, certains facteurs clés seront pris en compte par tout prêteur pour évaluer votre projet et vous accorder un prêt. Certains prêteurs refusent de financer les entreprises individuelles.
Créer une entité juridique pour votre entreprise, comme une SARL , peut faciliter l'accès au financement et même contribuer à atténuer les préjugés des prêteurs, comme le suggère une étude récente publiée dans le Journal of Marketing Research.
Commençons par examiner ce que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils évaluent votre plateforme commerciale.
Êtes-vous admissible?
La plupart des prêteurs aiment voir une entreprise en démarrage qui a déjà prouvé sa volonté de réussir. Il est possible d'obtenir un prêt commercial sans revenus, mais c'est un défi.
Les prêteurs souhaitent généralement voir un flux de revenus et de bénéfices, mais ils peuvent prendre en compte d’autres facteurs lorsqu’ils décident de prêter à une startup, comme a
Si vous avez déjà ouvert une boutique sur Ecwid, consultez vos ventes passées et actuelles afin de fournir aux prêteurs un aperçu de vos options de remboursement. Les prêteurs voudront connaître votre ratio charges/revenus pour s'assurer que votre entreprise présente un potentiel de revenus suffisant.
Consultez votre historique de crédit
Sans revenus substantiels et sans ancienneté dans l'entreprise, les prêteurs examineront principalement votre cote de crédit pour évaluer leurs risques. Le montant qui vous est approuvé est généralement déterminé par votre cote de crédit personnelle, votre cote de crédit commerciale (le cas échéant), votre ancienneté dans l'entreprise, vos revenus annuels et
Le score de crédit minimum pour un prêt commercial varie généralement de 500 à 680, selon le prêteur et le type de prêt. Les banques traditionnelles nécessitent souvent des scores plus élevés (environ 680 ou plus), tandis que les prêteurs alternatifs peuvent accepter des scores inférieurs
Bien entendu, les prêteurs sont prêts à examiner d’autres facteurs, notamment :
- Âge des antécédents de crédit
- Nombre de remarques désobligeantes
À temps historique de paiement- Votre ratio de crédit utilisé
Même si votre crédit n’est pas actuellement là où il devrait être, les prêteurs traditionnels peuvent être disposés à vous donner une chance avec un plan de croissance approprié et réaliste.
Votre magasin génère-t-il des revenus ?
Si votre magasin est en activité depuis un certain temps, les prêteurs voudront peut-être voir vos antécédents.
En règle générale, les prêteurs exigeront que vous ayez gagné au moins 50 000 $ à la fin de votre deuxième année . Sans cela, leur décision reposera probablement sur votre cote de crédit et les garanties que vous pourriez fournir.
Qu'avez-vous à offrir ?
Proposer une garantie, quelle qu'elle soit, est un excellent moyen d'attirer l'attention d'un prêteur. Parmi les garanties les plus courantes figurent les maisons, les terrains, les véhicules et les actifs potentiels.
Si vous disposez d’un élément que le prêteur peut utiliser comme garantie, cela augmentera considérablement vos chances d’obtenir un prêt avec un TAEG inférieur.
Pourquoi avez-vous besoin d’argent ?
Tout prêteur exigera une explication de l'utilisation prévue du prêt . Vous devrez fournir une estimation précise du montant exact nécessaire pour financer vos objectifs.
Par exemple, si vous prévoyez financer les coûts d’exploitation et les dépenses diverses, planifiez le temps qu’il faudra pour récupérer ces fonds.
Vérifiez vos options
Il est conseillé d' examiner plusieurs prêteurs et offres de prêt avant d'opter pour la première solution venue.
Cependant, tant que vous faites vos recherches, vous pouvez trouver de nombreuses options de financement pour démarrer vos objectifs commerciaux.
Cartes de crédit professionnelles
Les cartes de crédit sont idéales pour les petits prêts grâce à leurs taux d'intérêt fixes et à la flexibilité qu'elles offrent quant au montant emprunté. Les cartes de crédit dédiées aux dépenses professionnelles permettent également de bien distinguer les dépenses professionnelles des dépenses personnelles.
Prêteurs en ligne
C'est souvent la meilleure option si vous décidez de gérer votre entreprise sur une plateforme en ligne comme Ecwid . Avec une bonne solvabilité et des revenus stables, vous pourriez obtenir un prêt avec un taux annuel effectif global (TAEG) aussi bas que 6 %.
Les prêteurs en ligne exigent rarement des garanties et vos fonds sont plus facilement accessibles dans un délai plus court.
Banques traditionnelles
Un prêt auprès d'une banque traditionnelle est le plus souvent le plus difficile à obtenir.
Ils auront probablement besoin d’au moins deux ans d’expérience dans la croissance et le maintien de revenus stables, et la plupart des banques exigent un score de crédit et des garanties beaucoup plus élevés.
Cependant, une banque traditionnelle proposera très probablement les taux APR les plus bas , sous réserve de remplir les conditions requises.
Les banques les plus faciles pour obtenir un prêt personnel sont USAA et Wells Fargo. USAA n'indique pas de score de crédit minimum requis, mais son site web précise qu'elle prend en considération les personnes ayant un score inférieur à 640 ; par conséquent, même les personnes ayant un mauvais historique de crédit peuvent être admissibles.
Microprêteurs
Ces prêteurs s'adressent généralement aux petites entreprises en phase de démarrage ou ayant un mauvais historique de crédit. Ils accordent généralement des prêts allant jusqu'à 50 000 $ et exigent un plan détaillé de croissance et de sources de revenus.
Étant donné que ces prêteurs travaillent avec des clients considérés comme à haut risque, ils proposent généralement un TAEG plus élevé que les banques traditionnelles. Cependant, ils ne nécessitent pas toujours de garanties ou de crédit établi.
Prêts aux petites entreprises (SBA)
Le prêt SBA 7(a) est le prêt aux petites entreprises le plus populaire car il couvre une gamme de dépenses générales comme le fonds de roulement, les stocks, la masse salariale, l'équipement et plus encore.
En plus de respecter les normes numériques, votre entreprise doit :
- Soyez un
à but lucratif entreprise de toute structure juridique. - Être détenu et exploité de manière indépendante.
- Ne pas être dominante au niveau national dans son domaine.
- Être physiquement situé et opérer aux États-Unis ou dans ses territoires.
Les prêts de la SBA exigent un apport initial. Cet apport initial minimum est de 10 % pour les prêts 7(a) et 504 , mais ce montant peut varier en fonction de la trésorerie et des garanties de l'entreprise.
Par exemple, un flux de trésorerie faible ou
microcrédits
Un microcrédit est généralement le meilleur prêt pour les petites entreprises.
Les fonds peuvent être utilisés pour fonds de roulement, équipement, inventaire ou autres dépenses courantes de démarrageLes microprêts SBA ont généralement des exigences de crédit plus clémentes que les autres prêteurs, se concentrant sur les propriétaires d'entreprises mal desservis comme les minorités, les femmes, les anciens combattants ou
Prêt express SBA
Ce prêt à terme ou cette ligne de crédit offre des taux d'intérêt fixes ou variables garantis par la SBA, ainsi qu'une procédure de demande simplifiée, des délais d'approbation rapides, des conditions flexibles et des exigences de mise de fonds inférieures à celles des prêts conventionnels.
Prêts à terme
Les prêts à terme font partie des types de financement d’entreprise les plus courants.
Ces prêts peuvent être garantis ou non garantis, le montant disponible étant souvent dépendant de l'historique de crédit de l'entreprise. Les emprunteurs reçoivent une somme forfaitaire de capital à l'avance, remboursable avec intérêts sur une période donnée.
Soyez prêt pour une approche directe
L’une des étapes les plus importantes pour obtenir un prêt consiste à préparer un modèle commercial détaillé pour votre croissance potentielle et vos flux de trésorerie.
Les prêteurs veulent voir la preuve que vous avez un plan de réussite et que vous le suivrez.
Préparer vos documents
En plus de votre modèle commercial, vous aurez besoin de plusieurs documents commerciaux pour obtenir un prêt auprès de la plupart des prêteurs. Ceux-ci peuvent inclure :
- Tous les documents fiscaux pour votre entreprise
- Documents de déclaration de revenus des personnes physiques
- États financiers de votre entreprise
- Tous les documents juridiques dont vous disposez pour vos opérations commerciales
- Planifiez les dépenses professionnelles par rapport aux revenus projetés
Préparez-les avant de contacter l'entreprise. En arrivant bien préparé, vous inspirerez davantage confiance dans le potentiel de votre entreprise.
Depuis combien de temps êtes-vous en affaires ?
Si vous êtes nouveau sur Ecwid, vous n'êtes peut-être en affaires que depuis quelques jours, semaines ou mois, mais vous pouvez toujours être admissible à un prêt commercial.
Les prêteurs exigent généralement que les entreprises soient établies et justifient d'au moins deux années de revenus . Toutefois, avec une excellente solvabilité et des garanties solides, cette condition peut ne pas être nécessaire.
Si vous êtes inscrit sur cette plateforme en ligne et que vous ne disposez pas actuellement de garanties, certains prêteurs en ligne pourraient être disposés à vous accorder un prêt. Bien sûr, si vous avez déjà généré des revenus , c'est un excellent point de départ, mais les prêteurs en ligne comprennent que des prêts sont parfois nécessaires pour développer votre activité.
Quelles dépenses sont indispensables ?
Les prêteurs veulent voir ce que leur argent servira à financer.
Bien sûr, cela garantit que leur argent ne servira pas à acheter un yacht à quelqu'un au lieu de financer une entreprise. Cependant, cela leur montre également que vous pouvez planifier et coordonner les opérations commerciales quotidiennes.
Présentez à vos prêteurs un état détaillé de vos dépenses d'exploitation actuelles et prévisionnelles , ainsi que des revenus qu'elles génèrent. Cela inclut les coûts liés aux opérations quotidiennes et ceux de production de vos biens et services.
Allez-y et postulez !
Vous avez consacré du temps et du travail, il est donc temps de contacter un prêteur. Si vous avez décidé de rechercher des options en ligne, connectez-vous à la plateforme de votre choix avec vos projets en main. Ensuite, remplissez tous les formulaires requis, puis enfin, appuyez sur ce bouton de soumission.
Pour les prêteurs disposant d’un emplacement physique, appelez et prenez rendez-vous, habillez-vous et préparez-vous à répondre de manière réfléchie à leurs questions. Encore une fois, présentez-vous sous le meilleur de vous-même pour établir de bonnes relations avec vos prêteurs potentiels. Avec un plan solide et une confiance honnête dans votre réussite, rien ne peut vous ralentir !
Que faire lorsque votre prêt est rejeté
Il est possible que votre demande de prêt professionnel soit refusée. Ce n'est pas rare. En effet, selon le rapport 2024 sur les entreprises employeuses , 22 % d'entre elles se sont vu refuser un prêt au cours des 12 derniers mois, et 28 % ont obtenu une approbation partielle.
Les pressions économiques et une demande croissante
Raisons possibles du refus
Tout d’abord, le plus important est de savoir pourquoi votre demande de prêt a été rejetée.
Le plus souvent, les lettres de refus sont très générales et ne donnent pas nécessairement la raison exacte. Il est essentiel de contacter le prêteur et de connaître ses préoccupations exactes.
Certaines des raisons les plus courantes de refus sont :
- Mauvais credit
- Trop de dettes
- Pas assez de garanties
- Pas assez de trésorerie
Risque élevé industrie- Mauvais credit
Si votre crédit est mauvais ou médiocre, les prêteurs peuvent conclure que vous avez du mal à gérer vos finances.
La solution est de commencer à reconstruire votre crédit en effectuant une série de
Il est bien connu que la plupart des rapports de solvabilité contiennent des informations erronées et que la correction des inexactitudes peut vous faire gagner 20 points ou plus. Mais, en substance, le meilleur remède est de renforcer votre crédit avec
Trop de dettes
Les prêteurs considèrent l'endettement excessif comme un risque, car il peut conduire à un défaut de paiement. Et si vous ne remboursez pas un prêt commercial, le prêteur peut saisir les biens de l'entreprise ou les biens personnels.
Si votre refus est basé sur une dette trop importante mais que vous avez plus de revenus ou une garantie, vous pouvez renégocier votre prêt. Vous pouvez également abaissez votre existant dette en négociant avec les créanciers pour obtenir un taux favorable
Une autre option consiste à consolider vos prêts et vos paiements.
Pas assez de garanties
Une garantie est utilisée comme moyen de remboursement du prêt si votre entreprise n'est plus en mesure d'effectuer ses paiements. Mais si la valeur de vos actifs ne couvre pas une partie importante du prêt, un prêteur peut refuser la demande.
Lorsque cela se produit, vous pouvez vous tourner vers des prêts non garantis,
Pas assez de trésorerie
Les prêteurs peuvent refuser un prêt commercial si votre chiffre d'affaires ne vous permet pas de rembourser le prêt en plus de vos autres dépenses professionnelles. En général, les prêteurs exigent un chiffre d'affaires minimum compris entre 100 000 $ et 250 000 $.
En même temps, le montant exact des flux de trésorerie que les prêteurs considèrent comme raisonnable est subjectif. Pour obtenir l'approbation d'un prêt avec un faible revenu, recherchez des prêteurs qui ont des exigences plus souples.
Les prêteurs en ligne ou alternatifs sont généralement plus flexibles si vous recherchez uniquement un prêt commercial de 100,000 XNUMX $ ou moins.
Risque élevé Industrie
Certains organismes de crédit considèrent certains secteurs d'activité comme plus risqués en raison des risques de faillite ou de l'instabilité des revenus. Par exemple, la restauration et l'immobilier peuvent être concernés. La plupart des organismes de crédit indiquent les secteurs exclus sur leur site web ou dans les conditions générales de la demande.
Si vous n'êtes pas sûr que votre entreprise relève ou non d'une
Dans le cas contraire, il existe de nombreux prêteurs alternatifs qui n’ont pas les mêmes restrictions sectorielles, mais ils peuvent avoir un prix plus élevé en raison d’intérêts et de frais plus élevés.
Total
Si la raison du refus du prêt est quelque chose que vous ne pouvez pas changer immédiatement, vous pouvez rechercher des prêteurs qui reprendront votre entreprise dans son état actuel.
Chaque prêteur impose des exigences en matière de score de crédit, de durée d'activité et de revenus. Vous pouvez trouver des prêteurs avec des exigences plus souples pour améliorer vos chances d'approbation. Vous devrez peut-être payer des intérêts plus élevés dans ces cas-là, mais une évaluation minutieuse de ce que vous pouvez vous permettre par rapport à ce que vous pouvez gagner vous donnera les bonnes solutions.
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