Avviare una piccola attività al giorno d'oggi sembra spesso un compito arduo. Uno degli aspetti più difficili della preparazione al lancio di un'attività è trovare un prestito aziendale che soddisfi le esigenze del tuo negozio e il budget target. Fortunatamente, le piattaforme online hanno cambiato completamente il modo soffocante in cui i finanziatori tradizionalmente si avvicinano ai prestiti aziendali.
Se desideri avviare una piccola impresa online senza troppi problemi, ecco alcuni semplici passaggi per assicurarti un percorso agevole verso il successo.
Per cominciare
Indipendentemente da dove ti rivolgi per ottenere finanziamenti per la tua attività, ci sono alcuni fattori chiave che qualsiasi istituto di credito prenderà in considerazione quando valuterà la tua situazione aziendale per un prestito. Alcuni istituti di credito non concedono prestiti ai titolari di ditte individuali.
Costituire la propria attività come entità giuridica, ad esempio una LLC (Società a Responsabilità Limitata) , può facilitare l'accesso ai finanziamenti e potrebbe persino contribuire a ridurre i pregiudizi degli istituti di credito, come suggerisce un recente studio pubblicato sul Journal of Marketing Research.
Per prima cosa, diamo un'occhiata a cosa prendono in considerazione i finanziatori quando valutano la tua piattaforma aziendale.
Hai i requisiti?
La maggior parte dei finanziatori preferisce vedere una startup aziendale che ha già dimostrato la sua determinazione a raggiungere il successo. È possibile ottenere un prestito aziendale senza entrate, ma è impegnativo.
I finanziatori in genere vogliono vedere un flusso di entrate e profitti, ma possono prendere in considerazione altri fattori quando decidono se concedere un prestito a una startup, come a
Se hai già avviato un negozio con Ecwid, dai un'occhiata alle vendite passate e attuali per fornire ai finanziatori una tempistica per il rimborso del prestito. I finanziatori vorranno vedere il rapporto tra costi e ricavi per accertarsi che la tua attività abbia un potenziale di guadagno adeguato.
Guarda la tua cronologia creditizia
Senza entrate sostanziali e tempo in attività, i creditori guarderanno principalmente al tuo punteggio di credito per valutare i loro rischi. L'importo per cui sei approvato è solitamente determinato dal tuo punteggio di credito personale, punteggio di credito aziendale (se applicabile), tempo in attività, entrate annuali e
Il punteggio di credito minimo per un prestito aziendale varia in genere da Dalle 500 alle 680, a seconda del prestatore e del tipo di prestito. Le banche tradizionali spesso richiedono punteggi più alti (circa 680 o più), mentre i finanziatori alternativi potrebbero accettare punteggi inferiori
Naturalmente, i creditori sono disposti a considerare altri fattori, tra cui:
- Età della cronologia creditizia
- Quantità di commenti denigratori
Puntuale Cronologia pagamenti- Il tuo rapporto di credito utilizzato
Anche se al momento il tuo merito creditizio non è al livello che dovrebbe essere, i creditori tradizionali potrebbero essere disposti a darti una possibilità con un piano di crescita adeguato e realistico.
Il tuo negozio genera entrate?
Se il tuo negozio è in attività da un po' di tempo, i creditori potrebbero voler verificare i tuoi precedenti.
Di norma, gli istituti di credito vorranno accertarsi che tu abbia guadagnato almeno 50,000 dollari entro la fine del secondo anno . In caso contrario, la loro decisione si baserà molto probabilmente sul tuo punteggio di credito e sulle garanzie offerte.
Cosa hai da offrire?
Offrire una qualche forma di garanzia è un ottimo modo per attirare l'attenzione di un istituto di credito. Alcune delle forme di garanzia più comuni sono case, terreni, veicoli e potenziali beni.
Se hai qualcosa che il creditore può usare come garanzia, le tue possibilità di ottenere un prestito con un TAEG più basso aumenteranno notevolmente.
Perché hai bisogno di soldi?
Qualsiasi istituto di credito richiederà una spiegazione su come intendi utilizzare il prestito . Avrai bisogno di una stima precisa dell'importo esatto in dollari necessario per finanziare i tuoi obiettivi.
Ad esempio, se si prevede di finanziare costi operativi e spese varie, è necessario pianificare quanto tempo ci vorrà per recuperare tali fondi.
Scopri le tue opzioni
Prima di optare per la prima soluzione, è consigliabile esaminare diverse banche e offerte di prestito .
Tuttavia, con un po' di ricerca, puoi trovare numerose opzioni finanziarie per dare il via ai tuoi obiettivi aziendali.
Carte di credito aziendali
Le carte di credito sono ottime per i piccoli prestiti grazie ai tassi di interesse fissi e alla flessibilità nell'importo che si può richiedere. Le carte di credito dedicate alle spese aziendali sono inoltre utili per distinguere le spese lavorative da quelle personali.
Istituti di credito online
Questa è spesso l'opzione migliore se decidi di gestire la tua attività su una piattaforma online come Ecwid . Con un buon punteggio di credito e una fonte di reddito consolidata, potresti ottenere un prestito con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) a partire dal 6%.
Con i prestatori online raramente vengono richieste garanzie e i tuoi fondi sono più facilmente accessibili in un lasso di tempo più breve.
Banche tradizionali
Spesso è più difficile ottenere un prestito da una banca tradizionale.
Probabilmente richiederanno almeno due anni di esperienza nella crescita e nel mantenimento di ricavi costanti, e la maggior parte delle banche richiede un punteggio di credito e garanzie molto più elevati.
Tuttavia, una banca tradizionale avrà molto probabilmente anche i tassi APR più bassi , a condizione che tu soddisfi i requisiti.
Le banche da cui è più facile ottenere un prestito personale sono USAA e Wells Fargo. USAA non specifica un punteggio di credito minimo richiesto, ma il loro sito web indica che prendono in considerazione anche persone con punteggi inferiori a 640 , quindi persino chi ha un credito insufficiente potrebbe ottenere un prestito.
Microfinanziatori
Questi istituti di credito in genere lavorano con piccole imprese di nuova costituzione o con una storia creditizia negativa. Di solito, erogano prestiti fino a un massimo di 50,000 dollari e richiedono un piano dettagliato per la crescita aziendale e le fonti di reddito.
Poiché questi finanziatori lavorano con clienti considerati ad alto rischio, solitamente hanno un APR più alto rispetto alle banche tradizionali. Tuttavia, non richiedono sempre garanzie o credito consolidato.
Prestiti per le piccole imprese (SBA)
Il prestito SBA 7(a) è il prestito più diffuso tra le piccole imprese perché copre una serie di spese generali come capitale circolante, scorte, stipendi, attrezzature e altro ancora.
Oltre a soddisfare gli standard numerici, la tua azienda deve:
- Sii un
a scopo di lucro attività commerciale di qualsiasi struttura giuridica. - Essere di proprietà e gestione indipendenti.
- Non essere dominante a livello nazionale nel proprio settore.
- Essere fisicamente ubicati e operare negli Stati Uniti o nei suoi territori.
I prestiti SBA richiedono un acconto. L'acconto minimo richiesto per i prestiti 7(a) e 504 è del 10% , sebbene tale importo possa variare in base al flusso di cassa e alle garanzie dell'azienda.
Ad esempio, un flusso di cassa debole o
microcrediti
Per le piccole imprese, il microcredito è spesso la soluzione migliore.
I fondi possono essere utilizzati per capitale circolante, attrezzature, inventario o altre spese comuni di avviamentoI microcrediti SBA in genere hanno requisiti di credito più flessibili rispetto ad altri istituti di credito, concentrandosi su imprenditori svantaggiati come minoranze, donne, veterani o
Prestito espresso SBA
Questo prestito a termine o linea di credito offre tassi di interesse fissi o variabili, conformi ai prestiti SBA, nonché una procedura di richiesta semplificata, tempi di approvazione rapidi, condizioni flessibili e requisiti di acconto inferiori rispetto ai prestiti convenzionali.
Prestiti a termine
I prestiti a termine sono tra le tipologie di finanziamento aziendale più diffuse.
Questi prestiti possono essere garantiti o non garantiti, con l'importo disponibile spesso subordinato alla cronologia creditizia dell'azienda. I mutuatari ricevono una somma forfettaria di capitale in anticipo, rimborsabile con interessi su un
Preparati per un approccio diretto
Uno dei passaggi più importanti per ottenere un prestito è la preparazione di un modello aziendale dettagliato che tenga conto della potenziale crescita e del flusso di cassa.
I creditori vogliono vedere prove che hai un piano per il successo e che sarai in grado di portarlo a termine.
Preparare i tuoi documenti
Oltre al tuo modello di business, avrai bisogno di diversi documenti aziendali per ottenere un prestito con la maggior parte dei creditori. Questi possono includere:
- Tutti i documenti fiscali per la tua attività
- Documenti per la dichiarazione dei redditi personale
- Rendiconti finanziari per la tua attività
- Tutti i documenti legali in tuo possesso per le operazioni aziendali
- Pianificare le spese aziendali rispetto alle entrate previste
Teneteli pronti prima di contattare l'azienda. Arrivare completamente preparati ispirerà più fiducia e sicurezza nel potenziale della vostra attività.
Da quanto tempo sei in attività?
Se sei nuovo su Ecwid, potresti essere in attività solo da pochi giorni, settimane o mesi, ma potresti comunque avere i requisiti per un prestito aziendale.
In genere, gli istituti di credito richiedono aziende consolidate con almeno due anni di reddito documentato . Tuttavia, con un ottimo punteggio di credito e garanzie adeguate, questo requisito potrebbe non essere necessario.
Se utilizzi questa piattaforma online e al momento non disponi di garanzie, potrebbero esserci comunque istituti di credito online disposti a collaborare con te. Naturalmente, se hai già generato un fatturato , è un ottimo punto di partenza, ma gli istituti di credito online comprendono che a volte i prestiti sono necessari per sviluppare la propria attività.
Quali sono le spese essenziali?
I creditori vogliono vedere cosa verrà finanziato con il loro denaro.
Naturalmente, questo garantisce che i loro soldi non andranno a comprare uno yacht a qualcuno invece di finanziare un'attività. Tuttavia, dimostra anche loro che puoi pianificare e coordinare le operazioni aziendali quotidiane.
Presentatevi ai vostri finanziatori con un resoconto dettagliato delle spese aziendali attuali e previste , specificando anche il tipo di ricavi che tali spese generano. Questo include i costi di gestione ordinaria, nonché i costi di produzione dei vostri prodotti e servizi.
Vai avanti e fai domanda!
Hai impiegato tempo e lavoro, quindi è il momento di contattare un finanziatore. Se hai deciso di perseguire opzioni online, accedi alla piattaforma scelta con i tuoi piani in mano. Quindi, compila tutti i moduli richiesti e infine, premi il pulsante Invia.
Per i prestatori con una sede fisica, chiama e fissa un appuntamento, vestiti in modo appropriato e preparati a rispondere alle loro domande in modo ponderato. Di nuovo, mostrati al meglio per stabilire un buon rapporto con i tuoi potenziali prestatori. Con un piano solido e una sincera fiducia nel tuo successo, niente può rallentarti!
Cosa fare quando il tuo prestito viene rifiutato
Può capitare che la tua richiesta di prestito aziendale venga respinta. Non è una cosa insolita. Infatti, secondo il Rapporto sulle imprese con dipendenti del 2024 , il 22% delle imprese con dipendenti si è visto negare un prestito negli ultimi 12 mesi. Un altro 28% ha ricevuto solo un'approvazione parziale.
Le pressioni economiche e un aumento
Possibili motivi per i dinieghi
Innanzitutto, la cosa più importante è scoprire perché la tua richiesta di prestito è stata respinta.
Il più delle volte, le lettere di rifiuto sono molto generiche e potrebbero non fornire il motivo esatto. La chiave è contattare il creditore e ottenere le sue preoccupazioni esatte.
Alcune delle cause più comuni di rifiuto sono:
- Cattivo credito
- Troppo debito
- Garanzia non sufficiente
- Flusso di cassa insufficiente
Alto rischio industria- Bad Credit
Se il tuo credito è scarso o cattivo, i creditori potrebbero concludere che hai difficoltà a gestire le tue finanze. Riscossioni,
La soluzione è iniziare a ricostruire il tuo credito effettuando una serie di
È un dato di fatto che la maggior parte dei report di credito contenga informazioni errate e correggere le inesattezze può far guadagnare 20 punti o più. Ma essenzialmente, il rimedio migliore è costruire il tuo credito con
Troppo debito
I creditori considerano il debito eccessivo un rischio perché può portare al default. E se non paghi un prestito aziendale, il creditore potrebbe sequestrare i beni aziendali o personali.
Se il tuo rifiuto si basa su un debito eccessivo ma hai un reddito maggiore o una garanzia, puoi rinegoziare il tuo prestito. È anche possibile abbassare il tuo attuale debito negoziando con i creditori per una soluzione favorevole
Un'altra opzione è quella di consolidare i prestiti e i pagamenti.
Garanzia non sufficiente
Una garanzia viene utilizzata come mezzo per rimborsare il prestito se la tua attività non è più in grado di effettuare i pagamenti. Ma se il valore dei tuoi asset non copre una parte significativa del prestito, un creditore potrebbe rifiutare la domanda.
Quando ciò accade, puoi ricorrere ai prestiti non garantiti,
Flusso di cassa insufficiente
Gli istituti di credito possono negare un prestito aziendale se il livello di fatturato non è sufficiente a coprire il rimborso del prestito, oltre alle altre spese aziendali. In genere, gli istituti di credito fissano un fatturato minimo compreso tra $ 100,000 e $ 250,000.
Allo stesso tempo, l'importo esatto del flusso di cassa che i creditori considerano ragionevole è soggettivo. Per ottenere l'approvazione con entrate basse, cerca creditori che hanno requisiti più indulgenti.
I finanziatori online o alternativi sono in genere più flessibili se si desidera solo un prestito aziendale di 100,000 $ o meno.
Alto rischio Industria
Alcuni istituti di credito considerano determinati settori ad alto rischio , a causa della probabilità di fallimento o dell'instabilità dei ricavi. Ad esempio, ristoranti e imprese immobiliari possono rientrare in questa categoria. La maggior parte degli istituti di credito elenca i settori esclusi sui propri siti web o nelle clausole del contratto di finanziamento.
Se non sei sicuro se la tua attività rientra o meno in una
In caso contrario, esistono molti istituti di credito alternativi che non hanno le stesse restrizioni del settore, ma potrebbero avere prezzi più elevati a causa di interessi e commissioni più elevate.
Totale
Se il motivo del diniego del prestito è qualcosa che non puoi cambiare immediatamente, puoi cercare finanziatori che si occuperanno della tua attività così com'è.
Ogni prestatore stabilisce requisiti per punteggio di credito, tempo di attività e fatturato. Puoi trovare prestatori con requisiti flessibili per migliorare le tue probabilità di approvazione. Potresti dover pagare interessi più alti in quei casi, ma una valutazione attenta di ciò che puoi permetterti rispetto a ciò che puoi guadagnare ti darà le giuste soluzioni.
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