如何零成本获得创业贷款（以及其他融资技巧）

16分钟简报

创业令人兴奋。你有想法、有热情、有干劲。但现实是，你很快就会发现并非如此。击中——你需要资金。如果你的银行账户余额不足，你可能会怀疑自己的梦想是否已经破灭。

并非如此。

虽然银行通常要求借款人支付大笔首付或拥有多年的收入记录，但金融环境正在发生变化。即使没有巨额现金或完美的信用评分，也完全有可能获得贷款。关键在于要知道去哪里寻找。

无论您是在了解小额贷款，政府支持无论是通过各种项目，还是众筹等创新方式，每个有抱负的创业者都有前进的道路。

本指南将一步步指导您如何在没有资金的情况下获得创业贷款，挖掘隐藏的融资渠道，并帮助您判断贷款是否真的适合您。让我们一起为您的企业筹集资金吧！

了解贷款机构的真实需求

在开始填写申请表之前，你需要了解贷款机构的心理。当你没钱就申请贷款时，实际上是在让他们承担风险。你的任务是尽可能降低这种风险。

贷款机构通常关注信贷的“5C”要素，但对于一家没有收入的初创公司来说，最重要的三件事是：

信用评分

如果你还没有企业收入，那么你的个人信用评分就是你的制胜法宝。它能告诉贷款机构你偿还债务的可靠性。

大多数传统贷款机构要求借款人的信用评分至少达到 680 分，但一些在线贷款机构和小额贷款人更灵活一些。如果你的分数较低，不要恐慌——学习即使信用记录不佳，也有可能获得商业贷款，我们稍后会介绍这些方案。

一份万无一失的商业计划

你不能只拿着一张餐巾纸上的草图就走进银行。你需要一份详细的计划。贷款机构想看到你具体的赚钱计划。

您的商业计划书应详细说明市场调研、财务预测以及具体的贷款偿还方案。如果您申请的是零收入的创业贷款，那么您的预测必须基于实际情况，而非空想。如果您无法提供过往业绩，则需要展现发展潜力。

我们在一篇博客文章中解释道如何撰写商业计划书并提供详细示例，帮助您立即上手。

抵押品（或缺乏抵押品）

这是棘手的部分。“没钱”通常是指你没有足够的现金支付首付，但你有其他资产吗？

抵押品在某种程度上是价值——例如汽车、房地产或设备—— 如果你违约，贷款机构可以收回你的财产。如果你没有抵押物，就需要寻找“无担保”贷款，这类贷款通常利率较高，以弥补贷款机构的风险。

如何零资金获得创业贷款：探索您的选择

那么，你究竟该去哪里筹集这笔资金呢？暂且把目光放在大型银行身上；对于一家新创企业来说，它们往往是最难搞定的。

相反，请重点关注这三个易于获取的途径，它们专门为那些想知道如何在没有资金的情况下获得创业贷款的企业家量身定制。

小额贷款：金额小，影响大

小额贷款正如其名。比如——更小贷款金额通常低于 50,000 万美元。这些贷款专门为可能不符合传统银行贷款条件的初创企业和小企业设计。

这个 SBA小额贷款计划这是一个绝佳的起点。美国小企业管理局向非营利性中介贷款机构提供资金，然后这些机构再将贷款放贷给您。

贷款限额最高可达 50,000 美元（尽管平均约为 13,000 美元）。
条款最长还款期限为6年。
利率：一般在 8% 到 13% 之间。

这些贷款机构往往更看重你的个人品格和商业计划，而非完美的信用评分。此外，许多机构还会提供免费的商业培训，帮助你取得成功。

如果你不在美国，请查找你所在国家的小额贷款项目。这些项目可能由政府机构、非营利组织甚至银行提供。

SBA贷款：黄金标准

如果您需要的不只是小额贷款，请查看…… SBA 7（a）贷款这是美国小企业管理局 (SBA) 为小企业提供财政援助的主要项目。

但这里有个关键点：美国小企业管理局（SBA）并不直接贷款给你。他们为银行提供一部分贷款担保，从而降低银行的风险。这使得银行更愿意向初创企业放贷。

保证声明对于标准的 7(a) 贷款，SBA 为 150,000 万美元以下的贷款提供 85% 的担保，为超过 150,000 万美元的贷款提供 75% 的担保。
个人担保请注意，对于大多数 SBA 贷款，持有企业 20% 或以上股份的股东必须提供无限额个人担保。这意味着如果企业破产，您将承担个人责任。

在美国以外，政府机构也提供类似的计划来支持小型企业。

例如，在加拿大，加拿大小型企业融资计划为无法获得传统银行贷款的企业提供融资。在英国，则有企业融资担保计划，该计划为参与贷款机构提供的贷款提供政府担保。

网上贷款人

与传统银行的巨轮相比，在线贷款机构就像快艇。它们速度快、反应灵敏，而且通常要求不那么严格。许多在线贷款机构还会利用技术分析除信用评分之外的其他数据。

优点：审批速度快（有时24小时内即可完成），初创企业审批通过率更高。
缺点更高的利率和更短的还款期限。

如果您正在研究如何获得信用不良的商业贷款，或者苦于找不到没有收入的创业贷款，那么在线贷款机构可能是您快速获得资金的最佳选择。但请务必仔细阅读费用条款！

无收入创业者可考虑的创业贷款替代方案

或许你一想到负债就感到焦虑。这完全可以理解。但贷款并不是创业的唯一途径。事实上，一些最成功的企业最初并没有从银行借过一分钱。

众筹

与其向一个人借10,000万美元，不如向1,000个人每人借10美元？像Kiva这样的平台可以让你以0%利率和零手续费进行众筹贷款。

Kiva模式： 你最多可以借到 15,000 美元。但有个条件？你必须先让少数亲朋好友借钱给你，以证明你的“社会信用”。
基于奖励众筹： Kickstarter 或 Indiegogo 等平台允许你预售你的产品。你获得生产资金，产品生产完成后，你的支持者就能拿到产品。这是收入，不是债务！

想了解更多关于众筹平台的信息，并获得一些成功开展众筹活动的技巧，请查看我们下面的博客文章。

天使投资者

天使投资人是指将自有资金投资于初创企业，以换取公司股权（所有权）的个人投资者。他们不寻求每月回报，而是期待在未来公司价值爆炸式增长时获得丰厚回报。

最适合： 高增长具有快速扩张潜力的初创企业。
这个权衡： 你放弃了公司的一部分股份，通常也放弃了一些控制权。做决定。

资助

免费的钱？当然好啊！补助金是由政府机构、基金会或公司提供的资金，无需偿还。

现实： 竞争非常激烈。你会花很多时间撰写提案。
在哪里可以找到： 您可以访问 Grants.gov 查看联邦政府的拨款信息，或者查找 FedEx 或 Visa 等公司提供的企业拨款，这些公司经常举办小型企业拨款竞赛。

请查看以下博客文章，了解如何查找小型企业补助金以及如何申请。

准备贷款申请的技巧

第一印象只有一次机会，不要仓促提交申请。

制定一份完善的商业计划

您的商业计划书这证明你并非凭空臆断。请包含下一阶段切实可行的财务预测。 3-5 多年积累。向贷款机构展示你对市场规模、竞争对手和利润率的了解。如果你正在寻找没有收入的创业贷款，这份文件可以作为你潜力的证明。

提高您的信用评分

如果你可以等几个月再申请，那就先努力改善你的信用记录。偿还个人债务，纠正信用报告中的任何错误，并保持较低的信用额度使用率。即使 20点价格波动可能会带来更好的利率。

展现潜在收入

您有客户候补名单吗？收到过意向书吗？成功进行过beta测试吗？任何证明人们需要您产品的证据都至关重要。这能向贷款方表明现金流即将到来，只是尚未到账而已。

何时考虑贷款以外的替代方案

贷款真的是个好办法吗？

如果符合以下情况，请避免贷款：

你不确定你的产品能否卖出去。
利息支出会严重压缩你的利润空间。
你可以引导程序（自筹资金）从小处着手。

考虑以下替代方案：

引导用你的积蓄，把每一分利润都再投资到企业里。虽然速度慢一些，但你可以保持100%的所有权，而且没有债务。
朋友和家人“爱情贷款”或许更容易获得，但要像对待真正的商业交易一样对待它，以免感恩节晚餐时尴尬不已。务必将所有事项写下来！

如果您正在寻找信用不良也能获得商业贷款的方法，以上这些选项可能更适合您，因为它们不需要信用审查。但是，如果您最终决定贷款，请务必货比三家，找到最优惠的利率和还款条款。

获得资金并开始创业

既然你已经知道如何在没有资金的情况下获得创业贷款，那就该开始了！

零资金申请创业贷款固然充满挑战，但并非不可能。首先，要了解贷款机构的要求，然后探索诸如美国小企业管理局 (SBA) 小额贷款和在线贷款等途径，并考虑众筹等创新方案。这些方法将帮助你找到启动梦想所需的资金。

记住，金钱只是工具，真正的魔力在于你的远见。所以，好好完善你的商业计划，检查你的信用记录，去争取你应得的资金吧！如果你准备好立即开始销售，又不想投入巨额资金，你可以随时使用 Ecwid 快速轻松地搭建你的在线商店。

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商业金融

2026 年 1 月 15 日

关于作者

Anastasia Prokofieva 是 Ecwid 的一名内容作家。她撰写有关在线营销和推广的文章，旨在让企业家的日常工作更轻松、更有回报。她还对猫、巧克力和在家制作康普茶情有独钟。