Começar um pequeno negócio hoje em dia muitas vezes parece uma tarefa difícil. Um dos aspectos mais difíceis de se preparar para lançar um negócio é encontrar um empréstimo comercial que atenda às necessidades e ao orçamento-alvo da sua loja. Felizmente, as plataformas online mudaram completamente a maneira estrita como os credores tradicionalmente abordam os empréstimos comerciais.
Se você quer começar um pequeno negócio online sem dor de cabeça, existem alguns passos simples para garantir um caminho tranquilo rumo ao sucesso.
Começando a jornada
Independentemente de onde você busque financiamento para o seu negócio, existem alguns fatores-chave que qualquer credor analisará ao avaliar a sua plataforma de negócios para um empréstimo. Alguns credores não concedem empréstimos a empresários individuais.
Constituir sua empresa como uma entidade jurídica, como uma LLC (Sociedade de Responsabilidade Limitada) , pode facilitar o acesso a financiamento e até mesmo ajudar a diminuir o viés dos credores, como sugere um estudo recente publicado no Journal of Marketing Research.
Primeiro, vamos ver o que os credores levam em consideração ao avaliar sua plataforma de negócios.
Você se qualifica?
A maioria dos credores gosta de ver uma startup de negócios que já provou sua motivação para ter sucesso. É possível obter um empréstimo comercial sem receita, mas é desafiador.
Os credores geralmente querem ver um fluxo de receita e lucro, mas podem considerar outros fatores ao decidir se devem emprestar a uma startup, como a
Se você já abriu uma loja com o Ecwid, analise as vendas passadas e atuais para fornecer aos credores um cronograma das suas opções de pagamento. Os credores vão querer ver a sua relação custo/receita para garantir que seu negócio tenha o potencial de receita adequado.
Veja seu histórico de crédito
Sem receita substancial e tempo no negócio, os credores olharão principalmente para sua pontuação de crédito para avaliar seus riscos. O valor para o qual você é aprovado geralmente é determinado por sua pontuação de crédito pessoal, pontuação de crédito empresarial (se aplicável), tempo no negócio, receita anual e
A pontuação de crédito mínima para um empréstimo comercial normalmente varia de 500 a 680, dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Os bancos tradicionais muitas vezes exigem pontuações mais altas (cerca de 680 ou mais), enquanto credores alternativos podem aceitar pontuações mais baixas
É claro que os credores estão dispostos a considerar outros fatores, incluindo:
- Idade do histórico de crédito
- Quantidade de comentários depreciativos
Na hora Histórico de pagamento- Sua proporção de crédito usado
Mesmo que o seu crédito não esteja onde deveria estar, os credores tradicionais podem estar dispostos a lhe dar uma chance com um plano de crescimento adequado e realista.
Sua loja tem renda?
Se sua loja está em atividade há algum tempo, os credores podem querer ver seu histórico.
Normalmente, os credores exigem que você tenha ganho no mínimo US$ 50,000 até o final do segundo ano . Sem isso, a decisão deles provavelmente se baseará na sua pontuação de crédito e na garantia oferecida.
O que você tem a oferecer?
Oferecer algum tipo de garantia é uma ótima maneira de chamar a atenção de um credor. Algumas das formas mais populares de garantia são casas, terrenos, veículos e outros ativos.
Se você tiver algo que o credor possa usar como garantia, isso aumentará drasticamente suas chances de garantir um empréstimo com uma APR menor.
Por que você precisa de dinheiro?
Qualquer instituição financeira vai querer uma explicação de como você pretende usar o empréstimo . Você precisará de uma estimativa concreta do valor exato em dólares necessário para financiar seus objetivos.
Por exemplo, se você planeja financiar custos operacionais e despesas diversas, planeje quanto tempo levará para recuperar esses fundos.
Confira suas opções
É recomendável analisar diversas instituições financeiras e opções de empréstimo antes de optar pela primeira escolha.
No entanto, desde que você faça sua pesquisa, poderá encontrar muitas opções de financiamento para impulsionar seus objetivos de negócio.
Cartões de crédito empresariais
Os cartões de crédito são ótimos para empréstimos menores devido às taxas de juros fixas e à flexibilidade no valor que você pode tomar emprestado. Cartões de crédito específicos para despesas comerciais também ajudam a diferenciar gastos da empresa de gastos pessoais.
Credores online
Essa costuma ser a melhor opção se você decidir manter seu negócio em uma plataforma online como o Ecwid . Com um bom histórico de crédito e uma fonte de receita estabelecida, você pode conseguir um empréstimo com uma taxa de juros anual de apenas 6%.
Raramente são exigidas garantias com credores online e seus fundos ficam mais facilmente acessíveis em um período mais curto.
Bancos tradicionais
Um empréstimo bancário tradicional costuma ser o mais difícil de obter.
Eles provavelmente exigirão pelo menos dois anos de experiência em crescimento e manutenção de receitas estáveis, e a maioria dos bancos exige uma pontuação de crédito e garantias muito mais altas.
No entanto, um banco tradicional também terá, muito provavelmente, as taxas de juros anuais mais baixas , desde que você atenda aos requisitos.
Os bancos mais fáceis de obter um empréstimo pessoal são o USAA e o Wells Fargo. O USAA não divulga uma pontuação de crédito mínima exigida, mas seu site indica que considera pessoas com pontuação abaixo de 640 , portanto, mesmo pessoas com histórico de crédito ruim podem se qualificar.
Microempréstimos
Essas instituições financeiras geralmente trabalham com pequenas empresas que são novas ou têm histórico de crédito ruim. Em geral, elas emprestam um máximo de até US$ 50,000 e exigem um plano detalhado de crescimento da empresa e suas fontes de receita.
Como esses credores trabalham com clientes considerados de alto risco, eles geralmente apresentam TAEG mais elevadas do que os bancos tradicionais. No entanto, nem sempre exigem garantias ou crédito estabelecido.
Empréstimos para pequenas empresas (SBA)
O empréstimo SBA 7(a) é o empréstimo mais popular para pequenas empresas porque cobre uma série de despesas gerais, como capital de giro, estoque, folha de pagamento, equipamentos e muito mais.
Além de atender aos padrões numéricos, sua empresa deve:
- Seja um
com fins lucrativos negócios de qualquer estrutura jurídica. - Ser de propriedade e operação independentes.
- Não ser nacionalmente dominante em seu campo.
- Estar fisicamente localizado e operar nos EUA ou seus territórios.
Os empréstimos da SBA exigem um pagamento inicial. O requisito mínimo de pagamento inicial é de 10% para empréstimos 7(a) e 504 , embora esse valor possa variar de acordo com o fluxo de caixa e as garantias da empresa.
Por exemplo, fluxo de caixa fraco ou
microempréstimos
Um microcrédito geralmente é o melhor empréstimo para pequenas empresas.
Os fundos podem ser usados para capital de giro, equipamento, estoque ou outras despesas comuns de inicialização. Os microcréditos da SBA geralmente têm requisitos de crédito mais brandos do que outros credores, com foco em proprietários de empresas carentes, como minorias, mulheres, veteranos ou
Empréstimo expresso SBA
Este empréstimo a prazo ou linha de crédito oferece taxas de juros fixas ou variáveis do SBA, além do processo de solicitação mais simples, aprovação rápida, condições flexíveis e requisitos de entrada menores do que os empréstimos convencionais.
Empréstimos a prazo
Empréstimos a prazo estão entre os tipos mais comuns de financiamento empresarial.
Esses empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos, com o valor disponível frequentemente dependente do histórico de crédito da empresa. Os mutuários recebem uma quantia fixa de capital adiantado, reembolsável com juros ao longo de um
Esteja preparado para uma abordagem direta
Uma das etapas mais importantes para garantir um empréstimo é preparar um modelo de negócios detalhado para seu potencial de crescimento e fluxo de caixa.
Os credores querem ver evidências de que você tem um plano para o sucesso e irá segui-lo.
Preparar seus documentos
Além do seu modelo de negócios, você precisará de vários documentos comerciais para garantir um empréstimo com a maioria dos credores. Isso pode incluir:
- Todos os documentos fiscais para o seu negócio
- Documentos de declaração de imposto pessoal
- Demonstrações financeiras para o seu negócio
- Quaisquer documentos legais que você tenha para operações comerciais
- Planeje despesas comerciais versus receita projetada
Tenha isso pronto antes de contatar a empresa. Chegar totalmente preparado vai inspirar mais fé e confiança no potencial do seu negócio.
Há quanto tempo você está no mercado?
Se você é novo no Ecwid, pode ser que esteja no mercado há apenas alguns dias, semanas ou meses, mas ainda pode se qualificar para um empréstimo empresarial.
Normalmente, os credores exigem a comprovação de renda de empresas estabelecidas por pelo menos dois anos . No entanto, com um bom histórico de crédito e garantias, isso pode não ser necessário.
Se você está nesta plataforma online e ainda não possui garantias, pode haver credores online dispostos a trabalhar com você. É claro que, se você já gerou receita , isso é um ótimo começo, mas os credores online entendem que, às vezes, empréstimos são necessários para o crescimento do seu negócio.
Quais despesas são essenciais?
Os credores querem ver o que seu dinheiro financiará.
Claro, isso garante que o dinheiro deles não estará comprando um iate para alguém em vez de financiar um negócio. No entanto, também mostra a eles que você pode planejar e coordenar as operações comerciais diárias.
Apresente aos seus credores um esboço detalhado das despesas comerciais atuais e projetadas , bem como o tipo de receita gerada por essas despesas. Isso inclui o custo das operações comerciais diárias, além do custo de produção de seus produtos e serviços.
Vá em frente e inscreva-se!
Você dedicou trabalho e tempo, então agora é hora de entrar em contato com um credor. Se você decidiu buscar opções online, faça login na plataforma escolhida com seus planos em mãos. Em seguida, preencha todos os formulários obrigatórios e, por fim, clique no botão enviar.
Para credores com localização física, ligue e marque uma consulta, vista-se bem e prepare-se para responder às suas perguntas com atenção. Novamente, apresente o que você tem de melhor para estabelecer um bom relacionamento com seus credores em potencial. Com um plano sólido e confiança honesta no seu sucesso, nada pode atrasá-lo!
O que fazer quando seu empréstimo for rejeitado
Pode acontecer de seu pedido de empréstimo empresarial ser rejeitado. Isso não é incomum. Aliás, segundo o Relatório de 2024 sobre Empresas Empregadoras , 22% das empresas empregadoras tiveram seus pedidos de empréstimo negados nos últimos 12 meses. Outros 28% tiveram seus pedidos aprovados apenas parcialmente.
Pressões económicas e uma crescente
Possíveis razões para as recusas
Primeiro, o mais importante é descobrir por que seu pedido de empréstimo foi rejeitado.
Na maioria das vezes, as cartas de rejeição são muito genéricas e podem não dar o motivo exato. A chave é entrar em contato com o credor e obter suas preocupações exatas.
Alguns dos motivos mais comuns para negação são:
- Crédito ruim
- Muita dívida
- Não há garantia suficiente
- Fluxo de caixa insuficiente
Alto risco indústria- Crédito ruim
Se seu crédito for ruim ou ruim, os credores podem concluir que você tem problemas para administrar suas finanças. Cobranças,
A solução é começar a reconstruir seu crédito fazendo uma série de
É um fato comum que a maioria dos relatórios de crédito tem informações incorretas e corrigir as imprecisões pode render 20 pontos ou mais. Mas, essencialmente, o melhor remédio é construir seu crédito com
Muita dívida
Os credores veem dívidas excessivas como um risco porque podem levar à inadimplência. E se você não pagar um empréstimo comercial, o credor pode confiscar propriedade comercial ou pessoal.
Se a sua recusa for baseada em dívidas excessivas, mas você tiver mais renda ou uma garantia, você pode renegocie seu empréstimo. Você também pode diminuir o seu existente dívida negociando com os credores uma solução favorável
Outra opção é consolidar seus empréstimos e pagamentos.
Não há garantia suficiente
Uma garantia é usada como um meio de pagar o empréstimo se sua empresa não puder mais fazer os pagamentos. Mas se o valor dos seus ativos não cobrir uma parte significativa do empréstimo, um credor pode negar o pedido.
Quando isso acontece, você pode recorrer a empréstimos sem garantia,
Fluxo de caixa insuficiente
Os credores podem negar um empréstimo comercial se o seu nível de receita não for suficiente para cobrir o pagamento do empréstimo, além das demais despesas da empresa. Normalmente, os credores estabelecem o valor mínimo de receita entre US$ 100,000 e US$ 250,000.
Ao mesmo tempo, a quantia exata de fluxo de caixa que os credores consideram razoável é subjetiva. Para ser aprovado com baixa receita, procure credores que tenham requisitos mais brandos.
Credores on-line ou alternativos geralmente são mais flexíveis se você estiver procurando apenas um empréstimo comercial de US$ 100,000 ou menos.
Alto risco Expertise
Alguns credores consideram certos setores de maior risco , devido à probabilidade de falência ou à instabilidade da receita. Por exemplo, restaurantes e empresas imobiliárias podem se enquadrar nessa categoria. A maioria dos credores lista os setores excluídos em seus sites ou nas letras miúdas do formulário de solicitação.
Se você não tem certeza se o seu negócio se enquadra ou não em uma
Caso contrário, há muitos credores alternativos que não têm as mesmas restrições do setor, mas podem ter preços mais altos devido a juros e taxas mais altas.
No geral
Se o motivo da recusa do empréstimo for algo que você não pode mudar imediatamente, você pode procurar credores que aceitem seu negócio no estado atual.
Cada credor define requisitos para pontuação de crédito, tempo no negócio e receita. Você pode encontrar credores com requisitos mais flexíveis para melhorar suas chances de aprovação. Você pode precisar pagar juros mais altos nesses casos, mas uma avaliação cuidadosa do que você pode pagar versus o que você pode ganhar lhe dará as soluções certas.
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